Как выбирать?

Как выбирать? // Управление компанией. 2002 . №10. C. 77-79

Сформировать оптимальную страховую защиту для предприятия ? задача не из самых простых. Дело даже не в том, что самостоятельно оценить собственные риски менеджеры предприятия, не обладая необходимой статистикой и опытом такой работы, вряд ли смогут.

Одной из проблем организации страхования является выбор страховщика или группы страховщиков. Для решения этой задачи существует три подхода, каждый из них имеет право на существование и пределы применения.

? Первый вариант. В тех случаях когда риски очевидны или не очень значимы для предприятия, можно выбрать страховую компанию и программу страхования самостоятельно. Как правило, о таком выборе речь идет в случаях высокой стандартизации условий страхования и массовых рисках, например, страхование персонала от несчастного случая и болезней или автопарка предприятия.

В таких случаях довольно легко найти аналогичные договоры, условия страхования и определить разумную его стоимость. В большинстве случаев риски стандартных полисов страхования хорошо формализованы, этими видами занимается много страховщиков. Поэтому первичный подбор вариантов страхования может быть осуществлен по телефону. Дальнейшая работа сводится к выбору страховой компании по уровню надежности и стоимости услуг.

Следует сказать, что однозначных рецептов выбора надежной страховой компании путем подбора первоначального списка страховщиков не существует. Обычно подбирают компании путем опроса знакомых, выясняя репутацию компаний по прессе и т.д. Дальнейшая работа зависит от уровня передаваемой ответственности. Для небольших договоров, как правило, не требующих перестрахования, можно ограничиться выяснением опыта работы компании в данном виде страхования, отзывами о ней других страховщиков и ее клиентов, а также изучением финансовой отчетности страховщика.

? Второй вариант. В более сложных случаях, когда стоимость имущества, передаваемого в страхование клиентом, велика или объект страхования не укладывается в рамки стандартных полисов страхования, более приемлем вариант проведения тендера среди страховых компаний.

Как правило, он представляет собой рассылку предложений по заранее определенному списку компаний (закрытый тендер) или объявление его условий всем заинтересованным страховым компаниям (открытая форма). Обычно предложение включает в себя описание объектов страхования, рисков, которые на взгляд клиента должны быть застрахованы, и перечня требований к страховой компании и условиям страхования.

К числу стандартных требований к страховой компании, включаемых в такие предложения, относятся: текущее финансовое состояние страховщика; опыт работы в данной области и наличие соответствующих специалистов; умение обеспечить надежное перестрахование и ряд других. Как правило, уже на ранней стадии клиент вводит определенные условия к договору страхования, исходя из своего понимания ситуации и важности рисков, в том числе часто определяя и предельную стоимость страхования.

Достоинством тендера являются одновременность и развернутость выбора, возможность диктовать свои условия (в определенных пределах) страховщикам, а также возможность при необходимости подкорректировать условия страхования, виды рисков и т.д.

Организация тендера требует значительных затрат времени на подготовку и проведение, при этом менеджеры предприятия-клиента могут досконально разобраться во всех тонкостях страхования, выбрав такую страховую защиту, которая им действительно нужна.

Однако отсутствие собственных специалистов, способных разобраться во всех деталях страхования, может сыграть негативную роль и при тендерном отборе страховой компании. Хорошо известны случаи, когда страховая компания идет на демпинг, для того чтобы выиграть тендер. Последствия такого развития событий весьма плачевны: страховщику будет затруднительно обеспечить надежное перестрахование, а значит, у клиента в принципе могут возникнуть ?дыры? в страховой защите.

? Третий вариант страхования сложных или комплексных рисков состоит в привлечении страхового брокера к оценке риска и организации страхования. Этот путь во многом соответствует практике, принятой на Западе. В мире до 80% страховых договоров размещаются через брокеров, поэтому в России уже давно открыты представительства крупных международных страховых брокеров, да и отечественный рынок брокерских услуг весьма активно развивается с конца 90-х годов.

Особенностью деятельности брокера является то, что он действует в интересах своего клиента, а не страховой компании. Будучи специалистом в страховании, брокер выполняет всю техническую работу по оценке рисков, привлекая при необходимости специальных страховых оценщиков ? сюрвейеров, консультирует клиента по оптимизации страхового покрытия и подбирает страховые компании, как отечественные, так и зарубежные для формирования страховой защиты. В последнем случае он уже выступает как перестраховочный брокер. В практике работы со страховыми брокерами предприятия используют и схему организации тендера, где страховой брокер выступает уже в качестве уполномоченного клиентом представителя по организации и проведению тендера.

Комментарии специалистов

Елена Осипова, заместитель руководителя управления страхования имущества и ответственности СК ?Гута-Страхование?

Практика проведения тендеров в нашей стране очень непродолжительна, опыта в их организации у российских предприятий ? практически никакого. Это связано с тем, что до последнего времени страховой рынок развивался у нас вяло, страхование ограничивалось в основном зарплатными схемами.

Проблема отсутствия грамотных менеджеров по страхованию на предприятиях-страхователях ? основная причина того, что система страховых конкурсов пока не работает на должном уровне. Максимум, что делают предприятия-страхователи, ? обращаются во Всероссийский союз страховщиков или Минфин за советом, кого же из страховщиков имеет смысл привлечь к участию в конкурсе. Запрашиваются или собираются самостоятельно рейтинги страховых компаний, публикуемые деловыми изданиями.

В идеале же для принятия адекватного решения о выборе страховщика риск-менеджер или специалист, отвечающий за направление страхования рисков на предприятии, должен досконально проанализировать финансовое состояние страховой компании ? потенциального партнера, предлагаемые ею тарифные ставки и себестоимость продуктов, систему перестрахования и объем рисков, которые страховщик может оставить на собственном удержании и т.п.

Документы, обычно запрашиваемые у участников тендеров: сведения об учредителях; все имеющиеся лицензии; устав и сведения об оплаченном уставном капитале; предлагаемые программы страхования; бухгалтерская отчетность за 2 года; сведения о руководстве; информация о филиалах, численности сотрудников, партнерах по перестрахованию рисков, а также об опыте работы по отдельным видам страхования.



Николай Николенко, первый заместитель председателя правления ЗАО ?Промышленно-страховая компания?

Как выбрать страховую компанию?

При выборе ?своей? страховой компании постарайтесь получить ясные ответы (а представитель надежной страховой компании обязательно окажет вам при этом посильную помощь) на следующие вопросы:

1. Срок существования компании. Желательно не менее 7 лет, что должно подтверждаться справкой Государственной регистрационной палаты.

2. Учредители. Желательно наличие ?весомых? юридических лиц, что опять же должно подтверждаться справкой об учредителях.

3. Наличие лицензии по выбранным вами видам страховой деятельности. Желательно при этом одновременно убедиться в многопрофильности компании (так как монопортфель увеличивает степень риска) не только по лицензиям, но и по распределению страховых поступлений между личным, имущественным страхованием и страхованием ответственности.

4. Основные результаты финансовой деятельности за последний период в течении 1/2 ? 1 года на основе балансовой отчетности:

? объем страховых поступлений и их структура (см. п. 3);

? объем собственных средств;

? размер страховых резервов;

? тенденция динамики прибыли (за 2?3 года).

5. Наличие дочерних структур и сети филиалов.

6. Имидж компании (отзывы в прессе, состав наиболее солидных клиентов).

К наиболее значимым относятся позиции 1?4. Если у вас есть ответы на эти вопросы, можете смело принимать решение. Мы надеемся, что предложенные рекомендации помогут вам свести к минимуму риск ошибочного выбора.

Факты и комментарии

На страховом рынке началась реструктуризация

Премьер-министр РФ М. Касьянов подписал концепцию развития страхового рынка до 2007 г., в разработке которой участвовали несколько министерств, депутаты Госдумы и сами страховщики. Авторы концепции исходят из того, что за годы реформ ?не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным требованиям общества рынок страховых услуг?.

В настоящее время в России зарегистрировано около 1400 страховщиков. В концепции заявлено намерение к 1 июля 2007 г. законодательно увеличить уставный капитал компаний до 30?40 млн руб., что поможет российским страховщикам выдерживать конкуренцию с иностранцами к моменту вступления России в ВТО. Государство же в целях установления добросовестной конкуренции намерено выйти из капитала страховщиков, исключением станет скорее всего лишь Росгосстрах.

Таким образом, по словам руководителя департамента страхового надзора Минфина РФ К. Пылова, в связи введением новых требований к минимальному уставному капиталу количество страховых компаний в течение ближайших 4?6 лет сократится до 500?600. Как заявил К. Пылов, многие страховые организации не справятся с задачей увеличения уставного капитала. В настоящее время 51% от общего числа страховых компаний имеют уставный капитал менее 5 млн руб. Новые правила, да и сами условия рынка, заставляют страховщиков объединяться. Примеров тому немало. Напомним только о двух амбициозных проектах.

Генеральный директор ?РЕСО-Гарантия? С. Саркисов заявил, что разрабатывает концепцию создания страховой группы на базе ?Ингосстраха?. В нее, помимо ?РЕСО-Гарантии?, войдет и страховая компания ?МАКС?. В соответствии с концепцией в центре страховой группы будет находиться некая управляющая компания, владеющая контрольными пакетами трех страховщиков. Последние в свою очередь получат часть акций этой управляющей компании. Эксперты отмечают, что если этот проект удастся, то станет крупнейшим слиянием за всю историю существования российского страхового рынка.

Не менее амбициозный план недавно предложил гендиректор Росгосстраха Р. Варданян. Совет директоров Росгосстраха утвердил предложенный Р. Варданяном бюджет развития, предполагающий привлечение в течение ближайших трех лет 162 млн долл.

Таких денег в страхование в России еще никто не вкладывал, а чтобы окупить эти вложения, Росгосстрах, по оценкам конкурентов, должен занять 25% рынка. Как отмечают специалисты, если Р. Варданян сможет найти такую сумму, то ее будет достаточно для того, чтобы сделать из Росгосстраха компанию мирового уровня.