Кредити банку "Аркада" - найкращий спосіб вирішити житлову проблему

Килимник Л. Кредити банку "Аркада" - найкращий спосіб вирішити житлову проблему : [Бесіда з начальником кредитно-депозитного відділу Килимником Л. / Записав Зодчий Р.] // Янус Нерухомiсть. 2002. №3 . C.10 - 11

Банк "Аркада", з початку реалізації програми кредитування житлового будівництва, уклав кредитних угод на сумму понад 100 млн. грн. Кількість бажаючих отримати кредити у банку постійно зростає, і це не дивно, адже сьогодні холдингова компанія "Київміськбуд" та банк "Аркада" пропонують на ринку кредити під найменший банківський відсоток, причому з найбільшим строком погашення кредиту ? ЗО років.

Про підсумки реалізації кредитної програми у минулому році, а також про портрет пересічного позичальника "Аркади" та "Київміськбуду", нам розповів начальник кредитно-депозитного відділу Килимник Любомир Антонович.

- Любомире Антоновичу розкажіть про результати діяльності банку за програмою кредитування житлового будівництва у минулому році.



- Банк "Аркада" та ХК "Київміськбуд" працюють за спільною програмою інвестування житлового будівництва вже понад 6 років. За цей час близько 27 тис. сімей отримали квартири. З 1998 року ми активно почали впроваджувати схему кредитування житлового будівництва. Тобто, ті, хто хотів придбати житло у "Київміськбуді", але не мав достатньо коштів для цього, отримав можливість взяти кредит у банку "Аркада". Причому, під найменший відсоток ? всього 10,5% в Одінах (одиниця інвестування, яка враховує індекс інфляції). Безумовно, ця програма вже завоювала певну популярність і люди цим користуються. Однак нам необхідно аналізувати результати кожного року, щоб програма була конкурентоспроможною. А минулий рік взагалі можна вважати етапним для цієї програми, оскільки ми першими розпочали довгострокове ? на ЗО років ? кредитування.

У минулому році банк продовжував надавати кредити за програмою "Квартира на виплат", що є власне банківською програмою, де банк самостійно залучає кредитні ресурси, а також за програмою у межах експерименту, який проводиться на базі ХК "Київміськбуд", відповідно до прийнятого ВР закону. Загалом, минулого року за програмою "Квартира на виплат" банк надав 837 кредитів на суму 43 млн. грн., а за пенсійною програмою ? 225 кредитів на загальну суму 10 млн. грн.

Хотів би зауважити, що протягом минулого року ми продовжували удосконалювати кредитну програму, щоб зробити її доступнішою для широкого загалу. Одночасно з введенням довгострокового кредитування (ЗО років від дати введення будинку в експлуатацію, зважаючи на факт, що будинок споруджується рік-півтора, то фактично строк користування кредитом є ще більшим), минулого року банк знизив норму початкової інвестиції. Скажімо, у попередніх роках, початкова інвестиція складала 40% від вартості загальної площі квартири (за умови, що до завершення будівництва залишилося, принаймні, рік) або 60%, якщо до завершення будівництва залишалося менше, ніж три місяці. З 1 липня ми зняли ці обмеження і тепер кредит можна оформити у будь-який час до закінчення будівництва, сплативши 35% від вартості загальної площі квартири.

Такого висновку ми дійшли, аналізуючи досвід попередніх років і, зокрема, приємну статистику ? на сьогодні у нас немає жодної проблемної позики Внески позичальників є поквартальними і всі вони сплачуються вчасно. Коли у позичальника виникають якісь проблеми, і він не може вчасно внести черговий внесок по кредиту, ми завжди йдемо назустріч і переносимо строк платежу на пізніший термін, уклавши додаткову угоду.

Хотілося б відзначити, що наші позичальники свідомо ставляться до кредитних зобов'язань, які беруть на себе, і намагаються їх не порушувати. Завдяки тому, що ми зменшили розмір початкової інвестиції, кредити стали ще доступніші, таким чином, більше людей отримали можливість придбати собі житло.



- На який строк позичальники переважно беруть кредит у банку?



- Стратегія нашого банку полягає у вихованні фінансової культури нашого населення. Ми вважаємо, що коли є можливість брати кредит на більш тривалий термін, треба скористатися цим. Звичайно, спочатку потрібно серйознозважити свої можливості, розрахувати фінансові сили, аби сплачувати кредит у майбутньому вчасно. Я веду до того, що довший строк кредиту передбачає менше навантаження на одноразовий платіж, тобто суму квартальних внесків. Коли вирішуєте, на який строк брати кредит, насамперед треба зважати на те, скільки становитиме щоквартальна плата. Пересічний споживач насамперед думає: "У скільки мені обійдеться ця квартира?", замість того щоб замислитись ? скільки він платитиме щомісяця і чи під силу йому це. Взявши кредит на ЗО років, сплачуючи його за графіком під 10,5 % річних в одиницях інвестування, квартира справді обійдеться дорожче. Але виплатити цю суму людина зможе, оскільки платити треба не одразу, а протягом ЗО років. Причому, протягом цього часу, вона житиме вже у своїй квартирі. Це, мені здається, значно краще, ніж усе життя мучитися в однокімнатній, довго відкладати кошти на придбання більшої квартири і купити її через ті самі ЗО років...

Наша кредитна програма в попередні роки, головним чином, була розрахована на десять років, то люди брали кредит саме на цей строк. Однак, коли ми почали видавати кредити на ЗО років, то на перших порах люди продовжували брати 10-річні кредити. Проте, хотілося б відзначити, що останнім часом зростає кількість людей, які беруть кредити на максимально можливий термін. Це свідчить про зростання фінансової культури нашого населення ? люди починають розуміти, що це вигідно, адже чим більший строк виплати кредиту, тим менший розмір щоквартальних внесків. Крім того, у будь-який час кредит або його частину можна погасити достроково.



- На ваш погляд, які кредити надалі користуватимуться популярністю?



- Ми прогнозуємо, що згодом зростатиме попит на довготермінові кредити, разом з тим, думаю, що також збережеться тенденція дострокового погашення, яку ми спостерігаємо зараз.

Наше кредо ? виховувати фінансову культуру і створювати саме довгострокові фінансові інструменти. Тому, ми вважаємо, якщо є можливість отримати 30-річний кредит, то чому б не скористатися цим, адже, як я вже згадував, це вигідно і позичальнику, і банку. Але щоб така ідилія настала, необхідна економічна стабільність, насамперед, щоб у країні була прогнозована інфляція.



- Кредити на які квартири користуються більшою популярністю?



- У минулому році більшою популярністю стали користуватися кредити на інвестування чи придбання квартир більшої площі, зокрема трикімнатних, особливо, у другій половині 2001 року. Раніше була тенденція до 1- та 2-кімнатних квартир. Це пов'язано з певною нестабільністю у суспільстві, причому, не лише в Україні. Після подій 11 вересня у США, люди інакше почали дивитися на свої заощадження, у першу чергу доларові збереження.

Загальна тенденція, яка спостерігається зараз на ринку житла, свідчить, що люди намагаються вкладати свої гроші в нерухомість. Таким чином, у нас з'явився підвищений попит на житло взагалі, і на квартири невеликої площі (1-, 2- кімнатні). Можна зробити таке зауваження, що люди, які мали доларові заощадження, після вересневих подій вирішили перевести їх у щось більш надійне. Зважаючи, що ті заощадження були не такими вже й великими, попит зріс саме на одно- та двокімнатні квартири. Крім того ліквідність таких квартир більша за ліквідність трикімнатних. І хочу сказати, що ті люди, які інвестували свої квартири у "Київміськбуді" не прогадали ? навпаки, отримали ще й чималу вигоду.

Водночас ті події в Америці вплинули на іншу категорію населення, яка вагалася ? брати кредит у банку "Аркада" аби інвестувати у будівництво квартир за програмою "Київміськбуду", чи ні. Останні півроку підказали, що таки потрібно вкладати у будівництво саме нового житла. А зважаючи на факт, що сьогодні піонером та лідером у житловому будівництві є "Київімськбуд" і банк "Аркада", який надає вигідні кредити на придбання житла, то чому б не скористатися цими перевагами.



- Яка різниця між кредитом за програмою "квартира на виплат" та кредитом за рахунок пенсійних вкладів ?



- Кредити за рахунок пенсійних вкладів мають ще більшу привабливість, бо початкова інвестиція складає 30%. У минулому році ми також пішли на розширення цієї програми: залучаємо до кредитування більше людей. Якщо в попередні роки ми підходили більш обережно до визначення будинків, в які можна інвестувати через кредити коштів пенсійних вкладів, то у минулому році ми переконалися, що можна розширити перелік об'єктів інвестування. Зокрема, до них включені дорожчі об'єкти у центральних престижних районах міста та цегляних будинках. Раніше кошти пенсійних вкладів надавалися під кредити на будівництво, головним чином, панельних будинків, де відомо наперед усі характеристики, зокрема, не можна змінити конструктивну площу квартири, а також більш короткий технологічний цикл виробництва, тобто час будівництва обмежувався одним роком. Тепер ми спрямовуємо пенсійні кошти на будівництво цегляних та каркасно-монолітних будинків, де передбачається вільне планування квартири.



- Які кредити користуються більшою популярністю за місцезнаходженням, тобто, у центральних чи у районах масової забудови?



- За минулий рік тенденція збереглася і надалі найбільшою популярністю користуються кредити на інвестування будівництва у районах масової забудови. Зокрема, Харківський масив, Троєщина, Осокорки, Позняки. Це свідчить про те, що ці квартири у населення користуються попитом, і вони готові для покращення своїх житлових умов взяти кредит. Відповідно доля кредитів на інвестування у центральних районах дещо зменшилася, оскільки центральні районі більш дорогі. У центральних районах процес інвестування залишається стабільним, тобто ті, хто мав намір купити там квартиру за власні кошти, той купує, хто планував взяти кредит, той бере.

Можна також відзначити тенденцію, яка спостерігалася протягом останнього півріччя ? інфляційні процеси "пригашені", відповідно курс "Одіна" був стабільним ? це також сприяло збільшенню кількості людей, які взяли кредити на інвестування житла за програмою "Київміськбуду".



- Щоб завершити портрет пересічного позичальника, розкажіть, кого більше серед них, киян чи приїжджих?



- Можна відзначити, що серед наших позичальників більшість становлять саме кияни. Якщо бути точним, то 74,2% наших позичальників ? це мешканці столиці. Решта, відповідно, мешканці інших міст, серед яких є люди з усіх куточків України. Переважно це молодь, яка або працює у Києві, або навчається.