Не торопитесь верить рекламе

Святненко А. Не торопитесь верить рекламе // Зеркало недели . . 15 ноября 2003 (№ 44) . С. 20

Ныне лавинообразно растет число граждан, отваживающихся взять кредиты. По данным Нацбанка, за полгода их число выросло более чем на 30% и продолжает динамично увеличиваться. Причем население имеет реальную альтернативу ? за кредитами можно обращаться как в банки, так и в кредитные союзы (КС). Последние, получившие во всем мире широчайшее развитие, до настоящего времени не были знакомы украинским гражданам. Многие и сейчас не знают об их существовании и характере деятельности. Однако за два последних года активы кредитных союзов Украины выросли в три раза, и на сегодняшний день украинские КС имеют в своих рядах около 150 тыс. членов и свыше 60 млн. грн. активов. Конечно же, по сравнению с 85 млрд. грн. банковских активов это очень мало, но некоторые другие обстоятельства позволяют сделать выводы о зарождающейся конкуренции между двумя финансовыми институтами.



Еще год-два назад все было предельно ясно: банки занимались более крупным кредитованием, предоставляя займы предприятиям всех форм собственности, налаживая сотрудничество с застройщиками и автомобильными дилерами; кредитные союзы брали на себя обслуживание магазинов, занимаясь кредитованием покупок менее дорогих товаров.

На сегодняшний же день банкиры начали серьезно осваивать работу с населением, захватывая рынок потребительского кредитования покупок бытовой и компьютерной техники, а союзы, в свою очередь, накопили деньги для более крупных кредитов и всерьез взялись за кредитование предпринимателей, фермеров, коммерческих сделок, экспортно-импортных операций. Серьезные заявки КС делают и на освоение сферы ипотечного и автокредитования.

Финансовые либералы

Хотя в целом ставки по кредитам КС все еще выше банковских, союзы активно сокращают этот разрыв. В текущем году они снизили ставки на 2?4% и в настоящее время некоторые из них предоставляют кредиты от 28% (в гривнях). Главными конкурентными преимуществами КС являются освобождение их от уплаты налогов, гибкая и недорогая система управления и либеральная кредитно-депозитная политика. Большинство КС более гибко подходят к кредитованию. К примеру, при досрочном погашении кредита союз, в отличие от банка, может пересчитать его стоимость по ставке реального срока пользования кредитом. Сроки тоже достаточно либеральны ? практически они не фиксированы, кредит можно взять на любое количество дней, есть лишь ограничение на максимальный срок. Не менее либеральны КС и в вопросе суммы кредита и предоплаты в случае покупки недорогих потребительских товаров. В настоящее время начальная сумма, необходимая для покупки в кредит через КС, составляет от 10 до 30%, но можно найти условия, когда она вообще не требуется.

Как правило, оформить кредит в КС можно в течение получаса. При этом большинство из них не берут плату за оформление кредита, а некоторые даже не требуют справку о доходах ? необходимо лишь иметь паспорт и идентификационный код и, разумеется, быть (либо стать) членом КС. Вступительный членский взнос может колебаться от 5 грн. до более значительных сумм. Кроме того, требованием может являться внесение вклада в КС (иногда чисто символического ? от 1 грн.)

Наибольшим неудобством для КС является отсутствие прав у союзов на выдачу кредитов в иностранной валюте. В соответствии с законом, они имеют право предоставлять финансовые услуги лишь в гривне.

В очередь за кредитом

Депозитные услуги кредитных союзов, с точки зрения клиентов, даже более привлекательны, чем кредитные. Именно процент по депозитам КС, как правило, и указывают в своей рекламе. Обычно эта цифра составляет до 26?27% годовых в гривнях. Однако лишь посетив КС, клиент может узнать, что данный процент можно получить только после внесения на депозит, к примеру, суммы свыше 10 тыс. грн. на срок более двух лет. Ставки по кредитам КС в рекламе, как правило, не указывают.

Выбивается из общей колеи реклама КС ?Всеукраинский кредит?.

Этот КС предлагает кредиты на покупку жилья под 7,2% годовых в гривнях. Срок кредитования ? до 20 лет. Разумеется, любопытство заставило посетить данный КС и выяснить побольше о том, как ему удается выдавать кредиты на столь фантастических на сегодняшний день условиях.

Менеджеры ?Всеукраинского кредита? предлагают три схемы кредитования. Первая из них предназначена, по их словам, для людей со средними и низкими доходами. Схема рассчитана на кредитование покупки квартир на вторичном рынке стоимостью от 4 тыс. до 30 тыс. долл. Программа наиболее оригинальна. Для получения права на кредит необходимо сразу сделать вступительный взнос в размере 3% от стоимости квартиры (!), обязательный паевой взнос (1% от той же суммы) и минимальный первый накопительный взнос (3%). Первые два взноса платятся за членство в КС и право на получение кредита. Возврат вступительного взноса не предусмотрен, паевой же взнос теоретически можно вернуть при выходе из КС, однако на вполне законных основаниях союз может и отказать в возвращении данного пая. Таким образом, о деньгах в размере 4% от стоимости будущей квартиры лучше сразу забыть ? они платятся безвозмездно. Далее схема предполагает период накопления средств. Оставшуюся сумму (96% стоимости выбранного жилья) делят на 240 условных частей (0,4%), и клиент начинает накапливать деньги на счетах КС ежемесячными переводами данных сумм в ожидании своей очереди на кредит. Срок накопительного периода не определен. Внесение больших сумм только приветствуется, а от скорости накопления денег зависит скорость продвижения клиента в очереди за ?вожделенным? кредитом. По словам менеджера КС, право на получение кредита клиент обычно получает при накоплении 80?120 условных частей (36?48% стоимости жилья). При этом решение принимает кредитный комитет союза, который собирается раз в месяц и (в зависимости от количества финансовых ресурсов) принимает решение о выделении кредитов клиентам, накопившим на счетах КС наибольшие суммы.

Развейте свои иллюзии

Стоимость кредита составляет 0,6?0,8% от суммы кредита ежемесячно. Поскольку от выбранных процентов зависит срок кредитования, менеджеры КС советуют выплачивать кредит по ставке 0,7% в месяц.

На первый взгляд, предлагаемая схема кажется весьма заманчивой. Именно здесь можно рассмотреть предлагаемую в рекламе ставку в 7,2% годовых (0,6% х 12). Однако не следует забывать, что 4% (от стоимости квартиры) клиент уже заплатил вперед, т.е. с учетом того, что кредит выдается на сумму примерно в половину стоимости квартиры, 8% за свой кредит КС получает заранее. Выгоден КС и достаточно длинный период накопления средств, поскольку процент на сумму накоплений не предусмотрен, а деньги в это время уже идут на другие кредиты и работают.

Взяв для примера максимально дорогую квартиру, которую можно приобрести по данной схеме, ? 30 тыс. долл. (159900 грн.), и, проведя нехитрые подсчеты, можно выяснить, что, получив кредит в 55% от стоимости квартиры в 87945 грн. по ставке в 0,7%, член КС за 10 лет заплатит за него реально 80269 грн. А квартира обойдется клиенту в сумму чуть более 240 тыс. грн. (45 тыс. долл.).

Две другие кредитные программы ?Всеукраинского кредита? не менее своеобразны. Предназначены они, по словам работников КС, для более обеспеченных людей, т.е. для тех, кто уже имеет больше половины стоимости выбранной квартиры. Рекламируя данные программы, КС заявляет о возможности получить кредит под 1% годовых(!) сроком до 15 лет. В воображении граждан сразу рисуется картина безумно дешевых денег и удорожание квартиры лишь на 15%. Более детальное ознакомление с условиями кредитования, впрочем, развеивает данную иллюзию.

Согласно условиям данных двух программ, гражданин, пожелавший взять кредит, должен сделать вступительный взнос в размере 3% и обязательный паевой взнос уже в размере 5%(!) от цены квартиры. Правда, тут же уточняется, что паевой взнос включается в счет погашения кредита. Далее, став членом КС, клиент должен накопить на счетах союза сумму в размере 45% цены будущего жилья. Накопительная программа рассчитана на срок от одного месяца до пяти лет, причем от срока накопления зависит срок погашения кредита. Если клиент накопил необходимую сумму менее чем за шесть месяцев, кредит выдадут максимум на восемь лет, за 7?12 месяцев ? на 10 лет и т.д. Чтобы получить кредит на максимальный срок в 15 лет период накопления должен быть более трех лет. В период накопления на вложенные деньги начисляются символические 2% годовых. Закончив накопление 45%, клиент получает право на получение кредита в размере 55% (?!) стоимости жилья.

Уже на этом этапе ознакомления с кредитными программами возникают резонные вопросы. Наибольшее недоумение вызывает пятипроцентный паевой взнос. Получается, что член КС на эти 5% кредитует сам себя, а проценты за пользование кредитом платит КС. Отсюда и небольшой парадокс: для получения кредита в 55% цены жилья необходимо вложить 53%, т. е. реально КС доплатит 47%, а платить проценты надо как с кредита на сумму в 55%. Наличие же обязательного периода накопления (до пяти лет) также не очень выгодно клиенту. На депозитном счету в банке или в том же КС за это время деньги могли бы принести ощутимую прибыль (при существующих депозитных ставках они как минимум удвоятся. ? Ред.) и облегчить сам процесс накопления. В предлагаемом же варианте данный период очень выгоден лишь КС. 2% ? это символическая компенсация.

Погашение кредита клиентом может осуществляться в двух вариантах на выбор. В первом варианте предлагается платить 1% годовых в грн. на остаток плюс ежемесячно ? 0,6% (плюс 20% НДС) от суммы кредита. Оставим на совести КС не очень понятную необходимость платить 20% НДС от каждого ежемесячного платежа. Заметим лишь, что обещанный 1% годовых не очень согласуется с предлагаемыми условиями. На самом деле клиент платит сложные и отнюдь немалые проценты. Второй вариант более прозрачен ? следует уплачивать 15% годовых на остаток. В подобных ситуациях клиенты обычно делают выбор в пользу первого варианта, пугаясь 15% и тяготея к обещанному 1%. Работники КС также доброжелательно посоветуют этот вариант, мотивируя тем, что во втором варианте выплаты по кредиту в первые два года очень крупные и не каждый в силах их выплачивать. На самом деле варианты, когда плата за кредит осуществляется на остаток, обычно значительно выгоднее для клиента, и данная ситуация не является исключением.

Просчитав данные два варианта кредитования для той же квартиры в 30 тыс. долл. сроком на 10 лет, можно выяснить, что в первом случае выплаты по кредиту составят свыше 96 тыс. грн., а окончательная стоимость квартиры со 159900 увеличится до 260714 грн. Таким образом, за реальную помощь КС в размере 75153 грн. (47%) клиент заплатит в общей сложности 100814 грн. Прибыль КС за 10 лет составит 134%. При втором варианте реально квартира обойдется в 237248 грн., т. е. подорожает всего на 77348 грн. Прибыль КС ? 103%.

Считайте сами

Для ?чистоты эксперимента? можно провести расчеты кредитования аналогичного кредита в банковской системе. На сегодняшний день банки предоставляют кредиты на покупку жилья сроком до 10 лет, в размере до 75% от стоимости жилья, с процентными ставками от 13 до 15% годовых на остаток в валюте и 21?23% в гривнях. Однако практически все кредиты на приобретение жилья выдаются в валюте, брать более дорогие кредиты в гривне на сегодняшний день нет никакого смысла.

Однако подсчитаем. Взяв в банке аналогичный кредит (47% ? 75153 грн.) в гривнях под среднюю ставку в 22% на 10 лет, клиент заплатит за него в течение этого срока 90935 грн. Сумма вполне сопоставимая с кредитными программами КС: чуть дороже первых двух программ и чуть дешевле третьей. Если же взять кредит в валюте, то выгоды более очевидны: кредит в 50% от цены квартиры (15 тыс. долл.) обойдется клиенту в 12375 долл. Банк заработает за 10 лет 82,5% от суммы кредита.

Преимущество кредитования в банке, после приведенных расчетов, кажутся очевидными. Однако мы вовсе не призываем всегда отдавать предпочтение банкам. Действительность всегда сложнее и многообразнее. Можно вспомнить о значительно удорожающем покупку обязательном страховании жилья, которое требуют большинство банков, о необходимости сбора ряда документов и справок при оформлении кредита в банке, о ?негибком? отношении банкиров к срокам и суммам погашения долга и еще много других разных нюансов, плюсов и минусов кредитования как в банках, так и в КС.

Обе альтернативные финансовые системы имеют право на существование и реально работают, предоставляя право выбора. Оценивая очередь клиентов в тот же ?Всеукраинский кредит?, нельзя не отметить, что кредитные программы там реально работают и даже пользуются повышенной популярностью. Мы призываем лишь быть более внимательными и осмотрительными, с карандашом в руках, не торопясь, оценивать все ?за? и ?против? и принимать взвешенное решение.