Перспективы развития жилищного страхования в России

Ахвледиани Ю. Перспективы развития жилищного страхования в России // Страховое дело. 2002. №1. C.19-24

Жилищная реформа, развитие рынка жилья и жилищного страхования являются важнейшими условиями перехода к новым социально-экономическим условиям. Регулирование жилищных отношений в процессе проводимой реформы осуществляется на базе сочетания принципов жилищного, гражданского и страхового законодательства.



Принципы формирования и развития жилищных отношений в рыночных условиях предусмотрены Законом Российской Федерации "Об основах федеральной жилищной политики" от 24.12.92 года с изменениями и последующими дополнениями. Согласно этому закону жилищная сфера ? область народного хозяйства, включающая строительство и реконструкцию жилища, сооружений и элементов инженерной и социальной инфраструктуры, управление жилищным фондом, его ремонт и содержание. Закон устанавливает четкую классификацию видов жилищного фонда, разграничивает права собственности на жилищный фонд и реализует конституционное право граждан на жилище в новых социально-экономических условиях.

Жилищный фонд может находиться в частной, государственной, муниципальной собственности, в собственности общественных объединений, а также в коллективной собственности и переходить из одной формы собственности в другую в порядке, установленном законодательством.

В настоящее время существуют следующие виды жилищного фонда.

Частный жилищный фонд: фонд, находящийся в собственности граждан: индивидуальные жилые дома, приватизированные, построенные и приобретенные квартиры и дома, квартиры в домах жилищных и жилищно-строительных кооперативов с полностью выплаченным паевым взносом, в домах товариществ индивидуальных владельцев квартир, квартиры и дома, приобретенные в собственность гражданами на иных основаниях, предусмотренных законодательством; фонд, находящийся в собственности юридических лиц (созданных в качестве частных собственников), построенный или приобретенный за счет их средств, в том числе за счет средств жилищных, жилищно-строительных кооперативов с не полностью выплаченным паевым взносом.

Государственный жилищный фонд: ведомственный фонд, состоящий в государственной собственности Российской Федерации и находящийся в полном хозяйственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учреждений, относящихся к федеральной государственной собственности, фонд, находящийся в собственности субъектов Российской Федерации, а также ведомственный фонд, находящийся в полном хозяйственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учреждений, относящихся к соответствующему виду собственности.

Муниципальный жилищный фонд ? фонд, находящийся в собственности района, города, входящих в них административно-территориальных образований, в том числе в городах Москве и Санкт-Петербурге, а также ведомственный фонд, находящийся в полном хозяйственном ведении муниципальных предприятий или оперативном управлении муниципальных учреждений.

Общественный жилищный фонд ? фонд, состоящий в собственности общественных объединений.

Изменение структуры жилищного фонда по формам собственности способствует развитию и созданию системы страховой защиты по формам собственности. Обладание собственностью ? это не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности, бремя содержания имущества (ст.210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст. 211 ГК РФ). В современных условиях появилась реальная необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и хозяйственно-финансовых отношений в сфере владения, пользования и управления жилищным фондом.

В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.210, 211) и Жилищного кодекса РСФСР (ст. 149, 149.1) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери должны компенсироваться собственником квартиры, а повреждения конструктивных элементов домов ? владельцем дома. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда ?за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.

Необходимость осуществления страхования жилья обусловливается в первую очередь ухудшением его состояния в процессе эксплуатации. Затраты на восстановление жилья исчисляются миллиардами рублей. В настоящее время наиболее эффективные правовые и финансовые механизмы в реализации программы страхования в жилищной сфере и обеспечении социальной защиты имущественных интересов граждан созданы в Москве и Санкт-Петербурге.

В целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав граждан, создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра Москвы от 17.01.95 № 20-РМ "О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве" введена система страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников и пользователей жилых помещений на принципе добровольности с учетом гарантируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан.

Система страхования жилых помещений основана на подкрепленных гарантиями Правительства Москвы договорных отношениях собственников и нанимателей жилья со страховыми организациями, работающими по единым, утвержденным в установленном порядке правилам страхования, тарифам и методикам расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба.

Концепция страхования жилищного фонда в Москве излагает правовые основы и целесообразность введения страхования жилья, определяет механизм организации страховой защиты граждан.

С целью осуществления страхования жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности, а также исполнения обязательств правительства Москвы по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении жилых помещений, застрахованных на условиях Положения о системе страхования в городе Москве жилых помещений, образован Городской центр жилищного страхования на правах учреждения в соответствии со ст. 120 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основной задачей Центра является обеспечение реализации системы страхования в городе Москве жилых помещений, включающее в себя: осуществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности; разработку, организацию и проведение мероприятий с целью уменьшения вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий; участие в разработке и осуществлении мероприятий по созданию резервного жилищного фонда и инвестированию страховых резервов.

В соответствии с постановлением Правительства Москвы от 15 августа 1995 года №694 "О системе страхования в городе Москве жилых помещений" (в редакции постановления от 15.08.2000 г. №629) Правительство Москвы гарантирует при наступлении страхового случая возмещение 70 процентов размера рассчитанного ущерба, а при уничтожении в результате страхового случая жилого помещения (признании жилого помещения непригодным для проживания) гражданам, зарегистрированным по месту жительства в уничтоженном жилом помещении, предоставление другого благоустроенного жилого помещения (квартиры), соответствующего социальной норме площади жилья, исходя из условий, что суммарная площадь всех жилых помещений, занимаемых гражданами как по договору социального или коммерческого найма, так и принадлежащих им на праве собственности, а также предоставляемого взамен уничтоженного, не должна превышать социальную норму площади жилья, установленную для семьи данной численности.

Страхованию на условиях Положения о системе страхования в городе Москве жилых помещений подлежат жилые помещения, расположенные в домах государственного и муниципального жилищных фондов города; в домах ЖК и ЖСК; в домах, находящихся в управлении товариществ собственников жилья, которым из бюджета города Москвы выделяются средства на возмещение убытков от эксплуатации жилищного фонда. Страхователями жилых помещений могут выступать граждане ? собственники жилья, наниматели жилья, постоянно проживающие и зарегистрированные в нем по месту жительства, а также родители, усыновители или опекуны, попечители от имени несовершеннолетних собственников, нанимателей жилых помещений.

Не подлежат страхованию на условиях льготного страхования жилые помещения: являющиеся аварийными; имеющие физический износ свыше 60%; подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые; подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка; на которые обращено взыскание по обязательствам; подлежащие конфискации.

Действительная стоимость жилых помещений при страховании на условиях Положения о системе страхования в городе Москве жилых помещений определяется на основе учетных данных органов государственной регистрации, технической инвентаризации, а также предприятий и организаций, в собственности, хозяйственном ведении, оперативном или ином управлении которых находится жилищный фонд.

Гражданам, являющимся собственниками жилых помещений и застраховавшим их на условиях, установленных Положением о системе страхования в городе Москве жилых помещений, жилое помещение взамен утраченного в результате страхового случая передается в собственность.

Страхователями жилых помещений выступают: при страховании жилых помещений, находящихся в государственной собственности города Москвы, ? граждане ? наниматели жилья; при страховании жилых помещений, находящихся в частной собственности и расположенных в домах муниципального жилищного фонда, ? граждане, собственники одного и единственного жилого помещения, а также родители, усыновители или опекуны, попечители от имени несовершеннолетних собственников жилого помещения. Страхователем жилого помещения, находящегося в общей собственности (совместной или долевой), может выступать по соглашению всех участников собственности лишь один из собственников. При этом в собственности каждого из них может находиться лишь одно жилое помещение. Страхователем жилого помещения, находящегося в государственной собственности города Москвы, может выступать по соглашению всех нанимателей лишь один из нанимателей.

Система льготного страхования жилья предусматривает обеспечение социальной защиты граждан при наступлении неблагоприятных событий, а именно: аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара (воздействии пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, в том числе произошедшего вне застрахованного помещения; проникновении воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара; сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадках.

События признаются страховыми случаями, если они явились причиной фактически и внезапно происшедшего повреждения или уничтожения жилого помещения в период действия договора страхования и подтверждены страховым актом.

События не являются страховыми, если они произошли в результате: умышленных действий страхователя или члена его семьи, а также работников предприятий и организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт застрахованного жилья по договору со страхователем, направленных или повлекших за собой их наступление; дефектов жилых помещений и строений, в которых они расположены, известных страхователю до заключения договора страхования, о которых им не был поставлен в известность страховщик; военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков, забастовок, распоряжений властей; действия ядерной энергии, воздействия бактериологических и химических веществ. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору стр